财联社4月21日讯（记者 王宏）财联社(shè)记者从(cóng)业内获悉(xī)，近(jìn)期监管(guǎn)部(bù)门正陆续(xù)召集相关保险公司(sī)开(kāi)会，主要(yào)内容是进行窗(chuāng)口指导，要求寿险公司调(diào)整新开发产品的定价利率(lǜ)，控制利差损，要求新(xīn)开发(fā)产(chǎn)品的(de)定价利率从3.5％降(jiàng)到(dào)3.0％。主要思想是(shì)市场有效，监(jiān)管有为，主体调节在(zài)先，控(kòng)制节奏(zòu)，实现软(ruǎn)着(zhe)陆(lù)。

　　新开(kāi)发(fā)产品(pǐn)定价利率或从(cóng)3.5％降到3.0％

　　财(cái)联社记者获悉，近日监管(guǎn)部门(mén)陆续(xù)召集了(le)多家寿险公司(sī)开会，以(yǐ)窗口(kǒu)指导的(de)名义，要求公司调(diào)整产品(pǐn)利率，控制利(lì)差损。

　　据(jù)悉，监管要(yào)求险企新开发产品的定价利率从3.5％降到(dào)3.0％。此次调整(zhěng)的主要思(sī)路是市场有效(xiào)，监管有为，主体调节在先(xiān)，控制节奏，实现软(ruǎn)着陆。

　　这次调整是(shì)不久(jiǔ)前监管召(zhào)集险企进行调(diào)研会的后续。3月21日财联(lián)社记(jì)者曾报道(dào)，为引导人身险业降(jiàng)低负债成本，加(jiā)强(qiáng)行(xíng)业负债质量管(gu乌龟最长寿命是多少年的，乌龟最长寿能活多少年ǎn)理，银保监(jiān)会人身险部(bù)组(zǔ)织(zhī)保险行业协会以(yǐ)及多(duō)家保险公(gōng)司开(kāi)展调研。将重点调研普通险预(yù)定(dìng)利率分布、分红(hóng)险预定(dìng)利率(lǜ)和分红水平等公司负(fù)债成本情况(kuàng)，以及(jí)降低责任准(zhǔn)备金评估(gū)利(lì)率(lǜ)对公(gōng)司和行业的(de)影响，包括对新产品定(dìng)价、存(cún)量业务(wù)退保、销售(shòu)行为、市场竞(jìng)争分析变化(huà)等的影(yǐng)响(xiǎng)。

　　随后据报(bào)道，监管(guǎn)在北京、南(nán)京、武汉(hàn)三(sān)地召开座谈会(huì)。其中，北京(jīng)参会的保险公司包(bāo)括中国人寿、新(xīn)华人(rén)寿、阳光人寿、中(zhōng)邮人寿等；南京参会的保险公(gōng)司有太保寿险(xiǎn)、工银安(ān)盛人寿(shòu)、安联人(rén)寿(shòu)、中韩人寿等；武(wǔ)汉参(cān)会(huì)的(de)保险公司有(yǒu)合众人寿、国富人寿、国华人(rén)寿等。

　　据当时参会的(de)一位(wèi)总精(jīng)算师表(biǎo)示，各险企基本就降低责任(rèn)准备(bèi)金评(píng)估利率达(dá)成共识(shí)，有公司建议(yì)分阶段调整，比如普通型长期年金的责任(rèn)准(zhǔn)备(bèi)金(jīn)评估利率目前为(wèi)年(nián)复(fù)利3.5％，可(kě)以先降(jiàng)到3％，以后再动态调整。具体的(de)调整方案还有待监管研究后出台。

　　有(yǒu)保险(xiǎn)公司业内人士对财联社记者表示：“已经准(zhǔn)备好利(lì)率(lǜ)3.0的产品(pǐn)了”。也(yě)有业内人(rén)士对财(cái)联社记(jì)者表(biǎo)示，此(cǐ)次主要涉(shè)及(jí)新开发产(chǎn)品的定价(jià)利率，以往(wǎng)的产品不受影响，行业“炒停售(shòu)”难(nán)以(yǐ)避免。

　　下调预定利率(lǜ)避(bì)免利差损风险(xiǎn)

　　平(píng)安非银团队(duì)表示，我国险企资产(chǎn)配置风格(gé)稳(wěn)健，债券投资比例(lì)稳步提升(shēng)，其他(tā)资产以非标(biāo)资(zī)产为主、投资比例持续回(huí)落，股票和(hé)基金投资比(bǐ)例基本稳定。2018年以来，主要(yào)券(quàn)种(zhǒng)长端利率中枢下行(xíng)，长久期(qī)债券和优(yōu)质非标资产供给有限，保(bǎo)险(xiǎn)固(gù)收(shōu)类(lèi)资产配置面临挑战。同时，权(quán)益市场波动率较(jiào)大、对投资收益率影(yǐng)响(xiǎng)较大。近(jìn)年监(jiān)管按产(chǎn)品类型调整评(píng)估利率(lǜ)、防范(fàn)化解利差损风险(xiǎn)。2023年3月银保监会召开座谈会，各险企已就降低(dī)责任准备金评估利率达成共识。

　　东(dōng)吴证券非(fēi)银团队此前(qián)曾(céng)表(biǎo)示，短期来看，引导降低负债成本将大(dà)幅刺激产品销售，老产品停售炒(chǎo)作难(nán)以避(bì)免。中期来看(kàn)，预定利率跟(gēn)随评估利率下行，保险(xiǎn)公(gōng)司分红险占比提(tí)升，有望缓解人(rén)身险(xiǎn)公(gōng)司刚性负(fù)债(zhài)成(chéng)本(běn)压力，寿(shòu)险产品本身(shēn)保本属性(xìng)有望进(jìn)一步(bù)强化。

　　实际(jì)上(shàng)，监管历(lì)史上有过(guò)多次调整评估(gū)利率的行(xíng)动。据悉，1992年(nián)到1996年(nián)间，保险公(gōng)司为(wèi)了和银行竞争，长期(qī)保险的预(yù)定利率均在(zài)8％以上。考虑到(dào)利差损风险(xiǎn)，1999年，原(yuán)保监会下(xià)发《关于调整(zhěng)寿险保(bǎo)单预定利(lì)率的紧急通知》，全(quán)面叫(jiào)停高预(yù)定利率产(chǎn)品(pǐn)，强制寿险公司(sī)将寿险保单的预定利率调整为(wèi)不(bù)超(chāo)过(guò)年复(fù)利2.5％。

　　此外，从全球市场(chǎng)来看，美国在(zài)20世(shì)纪80年代(dài)，日本在20世纪90年代末(mò)都曾面临利差损风(fēng)险(xiǎn)。1970年左右，美(měi)国寿险(xiǎn)业(yè)竞争激烈，为提高竞(jìng)争(zhēng)力，险企(qǐ)销(xiāo)售大量高负债成本(běn)、低利润产品(pǐn)。1980年左右，利率下行(xíng)，投资(zī)承压，据美国审计总署统计，1975年-1990年间共有176家人寿(shòu)和健康保险公司破(pò)产，其(qí)中80％发生在(zài)1982年以后，主要系险企销售(shòu)大量(liàng)对(duì)利率敏(mǐn)感的(de)低利润(rùn)产品；同时市场压力致使投资乌龟最长寿命是多少年的，乌龟最长寿能活多少年端面(miàn)临(lín)亏(kuī)损。

　　平安非银团队表(biǎo)示，参考海外，低利率(lǜ)环(huán)境下，负债端主要通过调整寿险产品结构、下调预定利率的方式来避免利差(chà)损风险(xiǎn)。近年(nián)来，我国长端(duān)利(lì)率地位(wèi)震荡、权益市场(chǎng)波动(dòng)加剧，寿(shòu)险行业面临着潜在的利差损风险(xiǎn)、险(xiǎn)企利润承压。保(bǎo)险监管趋(qū)严，通(tōng)过发布产品负面(miàn)清单、下调(diào)演示利率、分(fēn)产品(pǐn)调整评估利率(lǜ)等降低负债端成本。

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