财联社4月(yuè)21日讯（记者 王(wáng)宏(hóng)）财联(lián)社记(jì)者从业内获悉，近期(qī)监管部门正(zhèng)陆续召集相关保险公司开(kāi)会，主要内容(róng)是进行窗口指导，要求寿险(xiǎn)公司调整新开发(fā)产品的定价(jià)利率，控制利差(chà)损(sǔn)，要求新开发产品(pǐn)的定价利率(lǜ)从3.5％降到3.0％。主要思想是市场(chǎng)有(yǒu)效(xiào)，监管(guǎn)有为(wèi)，主(zhǔ)体(tǐ)调(diào)节(jié)在先(xiān)，控制节奏，实(shí)现软着陆(lù)。

　　新(xīn)开发产(chǎn)品定价利率或从3.5％降(jiàng)到(dào)3.0％

　　财联(lián)社(shè)记者获悉，近日监管部门(mén)陆续召(zhào)集了多家寿险公司开(kāi)会，以(yǐ)窗口指导的(de)名(míng)义，要求(qiú)公司调整产品利率，控制利差(chà)损。

　　据悉，监管要求险企新开发(fā)产(chǎn)品的(de)定价利率从3.5％降到3.0％。此次调整(zhěng)的主要思(sī)路(lù)是市(shì)场有效，监管有为，主体调节在先，控制节奏，实现软着陆。

　　这次调(diào)整(zhěng)是不久前监管召集险企进行调研会的后续。3月(yuè)21日财联社记者曾(céng)报(bào)道，为引(yǐn)导人身险业降低负债(zhài)成本，加强行业负(fù)债质量管理(lǐ)，银(yín)保监(jiān)会(huì)人(rén)身险部(bù)组织保险(xiǎn)行(xíng)业协会以及多家保险公司(sī)开(kāi)展(zhǎn)调研(yán)。将重点调研普通险预定利率分布、分(fēn)红险预定利率和(hé)分红水平等公司负债成本随性是什么意思，女人随性是什么意思情况，以及降(jiàng)低(dī)责(zé)任准备金评估利率对公司(sī)和行业的影(yǐng)响，包括(kuò)对新产(chǎn)品定价(jià)、存量(liàng)业(yè)务退保、销售行为、市场竞争分(fēn)析(xī)变化等的影响。

　　随后据报道(dào)，监管(guǎn)在(zài)北京、南京、武(wǔ)汉(hàn)三(sān)地召开座谈会。其中，北京参会的保险公(gōng)司(sī)包括(kuò)中(zhōng)国人(rén)寿、新华人寿(shòu)、阳光人寿、中(zhōng)邮(yóu)人寿等(děng)；南京参会的保险公司有太(tài)保寿险、工银安盛人寿(shòu)、安联人(rén)寿、中(zhōng)韩(hán)人(rén)寿等(děng)；武汉参会的(de)保险公(gōng)司有合众人寿、国富人(rén)寿(shòu)、国华人寿等。

　　据当时参会的一位(wèi)总精算师(shī)表(biǎo)示，各险企基(jī)本就降低责任准(zhǔn)备金评估利率(lǜ)达(dá)成共识，有公司建议分阶段调整，比如普通型长期年金的责任准备金评估(gū)利率(lǜ)目前为年(nián)复利3.5％，可以先(xiān)降(jiàng)到3％，以(yǐ)后(hòu)再动态调(diào)整。具体的调整方案还有待监管研究后出台。

　　有保险公司(sī)业内(nèi)人士对财联社记者表示：“已经准备好利率3.0的产品了”。也有(yǒu)业内人士(shì)对(duì)财联社记(jì)者表示，此次(cì)主(zhǔ)要涉及(jí)新开发产(chǎn)品的定价利(lì)率(lǜ)，以往的产品不(bù)受影响，行业“炒停售”难以避免。

　　下调预(yù)定利率避免利差损风险

　　平安非银团队表示(shì)，我国险企资产配(pèi)置风格稳(wěn)健，债券(quàn)投资比例稳(wěn)步提升(shēng)，其他资产以非标资产为(wèi)主、投资比例持续回落，股(gǔ)票和(hé)基(jī)金投资比例基(jī)本稳(wěn)定(dìng)。2018年以来，主要券(quàn)种长端(duān)利率中枢下行，长久(jiǔ)期债券和优质非标资产供给有限，保险(xiǎn)固收类资产配置面临挑战。同时，权益(yì)市场波动(dòng)率较大、对投资收益(yì)率(lǜ)影响较大。近(jìn)年随性是什么意思，女人随性是什么意思监管(guǎn)按产(chǎn)品类型调整评估利率(lǜ)、防范(fàn)化解(jiě)利差(chà)损风险(xiǎn)。2023年(nián)3月银保(bǎo)监会(huì)召开座谈会，各险(xiǎn)企已就降低(dī)责任(rèn)准备金(jīn)评估利率达成共识。

　　东(dōng)吴证券非银(yín)团队此前(qián)曾表示，短期来看(kàn)，引(yǐn)导降低负(fù)债成本将(jiāng)大(dà)幅刺激(jī)产品销(xiāo)售，老(lǎo)产品停售(shòu)炒作(zuò)难以避免(miǎn)。中期来看，预定(dìng)利率(lǜ)跟(gēn)随评估(gū)利率下(xià)行，保险(xiǎn)公司分(fēn)红险占比提(tí)升，有(yǒu)望缓(huǎn)解人身险公司刚(gāng)性负债成本压力，寿险产(chǎn)品本身保本(běn)属性有(yǒu)望(wàng)进一步强化(huà)。

　　实际上，监管历史上有过(guò)多次调整(zhěng)评估利(lì)率的行(xíng)动(dòng)。据悉，1992年到1996年间，保险公司(sī)为了和银(yín)行(xíng)竞争(zhēng)，长期保险的预定利率均在8％以(yǐ)上。考虑到利差损风险(xiǎn)，1999年(nián)，原保监(jiān)会下发《关于调(diào)整(zhěng)寿险保单预定(dìng)利率的紧急通知(zhī)》，全面叫停高预(yù)定利(lì)率(lǜ)产品，强制寿(shòu)险公司将(jiāng)寿险随性是什么意思，女人随性是什么意思保单的(de)预定利率调整为不超(chāo)过(guò)年复利2.5％。

　　此外，从全球市(shì)场来看，美国在(zài)20世纪(jì)80年代，日本(běn)在20世纪90年代末都曾面临利差损(sǔn)风险(xiǎn)。1970年左右，美国寿险业竞争激烈，为提(tí)高竞争(zhēng)力，险企(qǐ)销售(shòu)大量(liàng)高负债成(chéng)本、低利润产品。1980年(nián)左右，利率下(xià)行(xíng)，投资(zī)承压，据美国审计总署统(tǒng)计(jì)，1975年-1990年间共(gòng)有176家人寿(shòu)和健康保(bǎo)险公(gōng)司破产，其中80％发生(shēng)在(zài)1982年(nián)以后，主要系险企销售(shòu)大(dà)量对(duì)利率敏感的低利润产品；同(tóng)时(shí)市场压力致使投资端面临(lín)亏损。

　　平(píng)安(ān)非(fēi)银团队表示(shì)，参(cān)考海(hǎi)外，低(dī)利(lì)率环境下，负债(zhài)端(duān)主要通过调整(zhěng)寿险(xiǎn)产品结构、下调(diào)预定利率的方(fāng)式(shì)来避免利差损风险。近年来，我国长端利率地位震(zhèn)荡、权益市场波动加剧(jù)，寿险行(xíng)业面临着潜在(zài)的利差损风(fēng)险、险企利润(rùn)承压(yā)。保险监管趋严，通(tōng)过发(fā)布产品负面清单、下调(diào)演示(shì)利率、分产(chǎn)品(pǐn)调(diào)整评估利率(lǜ)等降低(dī)负(fù)债(zhài)端成本(běn)。

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