财联社4月(yuè)21日讯（记(jì)者 王宏(hóng)）财联社(shè)记者从业内(nèi)获悉，近(jìn)期监管(guǎn)部门正陆(lù)续召集(jí)相关保险公司开会，主要内(nèi)容(róng)是进行窗口指导，要求寿险公司(sī)调整新(xīn)开发产品(pǐn)的定价利(lì)率，控制利(lì)差损，要求新开(kāi)发产(chǎn)品的(de)定价利(lì)率从3.5％降(jiàng)到(dào)3.0％。主要(yào)思想是市场有效，监管(guǎn)有(yǒu)为(wèi)，主体(tǐ)调节在先，控(kòng)制节奏，实(shí)现软着陆。

　　新(xīn)开发(fā)产品定价利率或(huò)从3.5％降(jiàng)到(dào)3.0％

　　财联社记(jì)者获悉，近日(rì)监管部门陆续召集了多(duō)家寿(shòu)险公(gōng)司开会，以窗口指导的名(míng)义，要求公(gōng)司调整产品利率，控制利差损。

　　据悉，监(jiān)管要求(qiú)险企新开发产品(pǐn)的定价利率(lǜ)从3.5％降到3.0％。此次调整的(de)主要思路是市场有效(xiào)，监管有为，主体调节(jié)在先，控制节奏，实现软着陆。

　　这次调整是不久(jiǔ)前(qián)监管召集险企(qǐ)进行(xíng)调研会的(de)后续。3月21日财联社记者曾报道，为引导(dǎo)人身险业降(jiàng)低负(fù)债成本，加强行业负债质(zhì)量(liàng)管理，银保(bǎo)监会人身险部组(zǔ)织保险行业协会以(yǐ)及多(duō)家(jiā)保险公司开展调(diào)研。将(jiāng)重点调研普(pǔ)通险预定利率分布、分红(hóng)险预(yù)定利率(lǜ)和分(fēn)红水平等公司(sī)负债(zhài)成本情况(kuàng)，以及(jí)降低责任准备金评估利(lì)率对公司和行大学所在年级怎么填写才正确，大学所在年级一栏填什么(xíng)业的影响，包括(kuò)对新(xīn)产品定价、存量业(yè)务(wù)退保、销(xiāo)售行为、市场竞争(zhēng)分析变化等的影(yǐng)响。

　　随后(hòu)据报道，监管(guǎn)在北京(jīng)、南京、武(wǔ)汉三地召开座谈(tán)会。其中，北(běi)京参会的保险公司包括中国(guó)人寿、新华(huá)人寿、阳光人寿、中邮人寿等；南(nán)京参会的(de)保险(xiǎn)公司有太保寿险、工(gōng)银安盛(shèng)人(rén)寿、安联人寿、中(zhōng)韩人寿(shòu)等；武汉参(cān)会的保险公司有合众人寿、国富人寿、国华(huá)人寿等。

　　据(jù)当时参会(huì)的(de)一位总精算师表示，各险(xiǎn)企基本就降低(dī)责任准备金评估利(lì)率(lǜ)达成共识(shí)，有公(gōng)司建(jiàn)议分阶段调整，比如普通型长期年金的责任准备金评估(gū)利率目前为年复利(lì)3.5％，可以先降到3％，以(yǐ)后再动态调整(zhěng)。具(jù)体的调整方案还(hái)有待监(jiān)管研究后出台。

　　有保险公司业内人士对财联(lián)社记(jì)者表(biǎo)示：“已经(jīng)准备好利率3.0的产(chǎn)品了”。也有业内人士对(duì)财联社大学所在年级怎么填写才正确，大学所在年级一栏填什么记者(zhě)表示，此(cǐ)次主要涉及(jí)新开发产品的定价(jià)利率，以往的产品(pǐn)不受(shòu)影响，行业(yè)“炒停售”难以避(bì)免(miǎn)。

　　下调预定(dìng)利率避免利差损(sǔn)风险

　　平安非银团(tuán)队表示，我国险企资产配置(zhì)风(fēng)格(gé)稳(wěn)健(jiàn)，债(zhài)券(quàn)投资比例稳步提(tí)升，其(qí)他资产以非(fēi)标(biāo)资产为主、投资比例持续回落，股票和基金投资(zī)比(bǐ)例基本稳定。2018年以来，主要券种长端(duān)利率中(zhōng)枢下行，长(zhǎng)久期债券(quàn)和优质非标资产供给有限，保险固收(shōu)类资产配置面临挑战(zhàn)。同时，权益市场波动率较(jiào)大、对投资收益(yì)率影响较大(dà)。近年监管(guǎn)按(àn)产品类型调整评估(gū)利率、防范(fàn)化解(jiě)利差损风险。2023年3月银保监会召开(kāi)座谈会，各险企(qǐ)已(yǐ)就降(jiàng)低责(zé)任准(zhǔn)备金评(píng)估利率达成共识。

　　东吴证券(quàn)非银团队此(cǐ)前曾表(biǎo)示，短期来看，引导降低负债成本将大(dà)幅刺激产(chǎn)品销售，老产品停售炒作难以避免。中期(qī)来看，预定利率跟随评估利率下行，保(bǎo)险公司分红险占(zhàn)比提(tí)升，有望(wàng)缓解人身险(xiǎn)公(gōng)司刚性负债成本(běn)压(yā)力(lì)，寿险产品(pǐn)本(běn)身保(bǎo)本属性有望进一(yī)步强化。

　　实(shí)际上(shàng)，监管历史上有(yǒu)过多次调整评估利(lì)率的行(xíng)动。据悉(xī)，1992年到1996年间，保险(xiǎn)公司为了和(hé)银行竞争，长期(qī)保险的预定利率均在8％以上。考虑到利差损风险，1999年，原(yuán)保监(jiān)会下(xià)发《关于调整寿险保(bǎo)单(dān)预定利率(lǜ)的紧急通(tōng)知》，全面叫停高预定利率产品(pǐn)，强制寿险(xiǎn)公(gōng)司将(jiāng)寿险保单的(de)预(yù)定利率调整为不超过年复利2.5％。

　　此外，从全球市场来看，美国在20世纪(jì)80年代，日(rì)本在20世(shì)纪90年代(dài)末都曾面临利差损风险。1970年左右，美国寿险业竞争(zhēng)激(jī)烈，为提(tí)高(gāo)竞争力，险企销售大量高负(fù)债成本(běn)、低利润产(chǎn)品。1980年左右，利率下行，投资承(chéng)压(yā)，据美国(guó)审计(jì)总署统计，1975年-1990年(nián)间共(gòng)有176家人寿和健(jiàn)康(kāng)保险公(gōng)司(sī)破(pò)产，其(qí)中80％发生在1982年以后，主(zhǔ)要系(xì)险企销售(shòu)大(dà)量对利(lì)率(lǜ)敏感的(de)低利(lì)润产品；同时(shí)市(shì)场压力致使投资端面临亏(kuī)损。

　　平安非(fēi)银团队表示(shì)，参考海(hǎi)外，低利(lì)率(lǜ)环境下(xià)，负债端主要(yào)通过(guò)调整寿(shòu)险产品结构(gòu)、下调(diào)预(yù)定利率(lǜ)的方式来避免利差损风险。近(jìn)年来(lái)，我(wǒ)国长端利率地(dì)位震荡(dàng)、权益市场波动加剧，寿险行业面临着潜在(zài)的利(lì)差损风险、险企利润承压。保(bǎo)险监管(guǎn)趋严，通(tōng)过发(fā)布产品负面(miàn)清单、下调(diào)演示利率、分产品(pǐn)调整(zhěng)评估利率等降低负债(zhài)端成本(běn)。

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